Украинцы все больше стараются экономить не только на потреблении комуслуг, но и на оплате. А именно: на комиссии банков и платежных систем за прием вашего платежа и доставку его производителю услуг. Те, кто знакомы с интернетом, могут сэкономить еще и время: на дороге в банк и стоянии в очереди.

КОМИССИЯ ЗА ЖКУ. Как уточнили нам в Минсоцполитики, по закону о ЖКУ, к таковым относятся обеспечение физлиц и юрлиц холодной и горячей водой, водоотведением, отоплением, газом и электроэнергией, вывоз бытовых отходов. То есть обслуживание придомовой территории и домов, телевидение и стационарные телефоны комуслугами не являются, и взимание комиссии за их оплату правомерно. А комиссия за оплату ЖКУ должна быть заложена в тарифы поставщика, и если последний этого не сделал, то потребитель страдать не должен, разъяснил на днях Антимонопольный комитет. Банки должны заключить договор о сотрудничестве с поставщиками и получать оплату за свои услуги с них. Но пока процесс буксует, даже государственный Ощадбанк пока не имеет всех таких договоров. Но после вмешательства АМКУ в его пресс-службе нам ответили, что взимание денег за оплату счетов в кассе (3 грн с квитанции) приостановлено.

ЭКОНОМИМ. Оплата «в окошке» — это еще и очереди, ведь большинство плательщиков, прежде всего пенсионеры, привыкли стоять в кассу. Многие экономят время, пользуясь банковскими терминалами. Главный недостаток «электронного кассира» — необходимость самому внимательно вбивать цифры из платежки: номер счета, адрес, сумму оплаты. Начинающим сложно запомнить последовательность операций, хотя интерфейс банковского терминала сделан максимально наглядным, сложности может вызвать лишь оплата при наличии льгот и субсидий. Но во многих банках есть специалисты, готовые помочь. Чеки терминала желательно хранить. Но быстрее и удобнее оплатить с помощью банковской карты через интернет. Платить можно двумя способами: через личный кабинет на сайте поставщика услуги и с помощью онлайн-банкинга. В первом случае вы вводите вводите свой логин, пароль, предыдущие и текущие показания счетчиков, система формирует счет, и вы его оплачиваете, введя номер банковской карты. Комиссия при этом не взимается, а чек приходит на е-mail. А при оплате через банк, в котором у вас есть карта, например зарплатная, сперва нужно активировать услугу онлайн-банкинга, лично обратившись с паспортом, кодом и карточкой в отделение банка. Сам механизм оплаты не отличается от оплаты через терминал, но при первом платеже стоит уточнить в банке, не взимается ли комиссия.

Плата по дороге на работу и перегрузка

Не всем украинцам удобно пользоваться новшествами. Так, 51-летний Андрей Поляков рассказал нам, что не стоит «к окошку» уже более двух лет, и даже обходит банковские терминалы. «Я быстро разобрался, как платить за «коммуналку» через компьютер или смартфон. Часто оплачиваю счета через интернет, пока еду на работу в общественном транспорте», — говорит Поляков.

Но, к примеру, 34-летняя Екатерина Бондаренко лишь осваивает банковский терминал. По ее словам, много времени уходит на правильный набор цифр, а когда одновременно платит много людей (между 15—20 числами месяца), то система часто зависает. «Времени уходит одинаково: что в кассу стоять, что с терминалом мучиться. Если не будет комиссии за оплату, не вижу для себя смысла в терминалах», — считает Бондаренко.

И совсем тяжело пенсионерам: они не только с трудом учатся пользоваться терминалом, но и часто плохо видят цифры в платежках. «Если не помогут ввести данные работники банка, буду стоять в кассу», — ответила нам 67-летняя Галина Сиренко.

 

18 ноября, 2016 | 09:48

Зарабатывать можно с помощью банковских депозитов, валютных сбережений, инвестиций в недвижимость и энергоэффективность 

После новости о национализации вкладчики ежедневно снимали несколько миллиардов гривен со счетов ПриватБанка. По оценкам экспертов, украинцы хранят «под матрасами» около 60 миллиардов долларов – именно столько валюты находится «на руках». Доверие к банкам оставляет желать лучшего, а сбережения со временем «съедает» инфляция. Во всем мире происходит глобальная реформа финансовой системы, рассказывает Председатель совета директоров Ассоциации защиты активов Александр Ситухо. Изменения затронут всех. С одной стороны – «война» с наличными. «Активно сокращается количество наличных средств, обращение количество крупных купюр. Сейчас бурные процессы происходят в Индии, соответствующие нормы приняты в Испании, Австралии, Японии, Южной Корее, Северная Европа активно работает в этом направлении», – рассказывает эксперт. С другой стороны – в Украине сокращается и количество финансовых институтов, обслуживающих сбережения граждан. Исчезли фондовый рынок, индустрия инвестиционных и пенсионных фондов. Наглухо закрыты возможности для инвестирования в иностранные ценные бумаги. В этих условиях возможностей у рядовых граждан зарабатывать на инвестициях остается все меньше и меньше. 

Банковский депозит: «за» и «против»

Один из самых распространенных способов «спасти» свои сбережения от инфляции – открыть банковский депозит. Этот метод инвестиции, отмечают эксперты, считается одним из самых надежных. Но, несмотря на это, в результате закрытия банков украинцы, по подсчетам Ассоциации защиты банков, потерли более 100 миллиардов гривен вкладов. После закрытия банка Фонд гарантирования вкладов компенсирует клиентам банка до 200 тысяч гривен. Если на депозите, к примеру, был миллион, большую часть вклада можно потерять.

В начале кризиса в Украине было около 180 банков, на данный момент – около 100. Александр Ситухо предполагает: процесс закрытия украинских банков продолжится. Сейчас, по мнению эксперта, вероятность попасть в проблемный банк выше, чем «выиграть» в «русскую рулетку». 

Средняя ставка по депозитам колеблется в пределах 17-20%. Учитывая, что прогнозируемая инфляция в следующем году – 8,1%, с помощью банка можно не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их. К примеру, если открыть депозит на 400 тысяч гривен при годовой ставке 20% уже через год можно забрать 480 тысяч гривен.

Однако, как поясняет старший аналитик Concorde Capital Александр Паращий, лучше открыть два депозита в разных банках на суммы по 200 тысяч гривен, чем один депозит на 400 тысяч.

Как выбрать надежный банк:

Аккуратно относится к высоким ставкам по депозитам. «Если банк предлагает процентную ставку выше 20%, мы должны понимать, что, вероятнее всего, этот банк вскоре будет признан неплатежеспособным», – уверен Александр Паращий. В то же время председатель правления Первого украинского международного банка Сергей Черенко учерен, что ставка по депозитам в надежном банке не должна превышать 17% годовых.

Узнать, кому принадлежит банк и как он зарабатывает. Как говорит банковский аналитик Виталий Шапран, если процентные расходы опережают процентные доходы больше двух лет, вскоре вкладчики банка могут оказаться клиентами Фонда гарантирования вкладов. Доходы и расходы банка можно увидеть на его сайте, однако, как отмечает Александр Ситухо, этой информации недостаточно.

«Был надежный банк «Хрещатик», который по многим причинам не должен был исчезнуть. Там обслуживались пенсионеры, там находился бюджет города Киева. Ориентировать на финансовые показатели банка можно, но они при желании очень легко меняются. Приват тоже по отчетности до какого – то времени был вполне надежен, пока в его балансе не появилась «дыра» в 150 млрд., просто в результате того, что регуляторы изменили некоторые документы.   Важно смотреть, кто собственник банка,  какие у него отношения с государством (и не только украинским), какие функции выполняет банк.  Самые надежные банки это те, в которых есть доля государств, иностранных финансовых групп, те, чьи владельцы находятся в контакте с властью, и которые встроены в мощные производственные холдинги, – рассказывает эксперт. 

Недвижимость вместо депозита

«Если говорить о серьезной сумме, можно рассмотреть вариант приобретения недвижимости», – рассказывает аналитик Concorde Capital Александр Паращий. Еще несколько лет назад приобретение недвижимости в качестве инвестиции было крайне популярно, рассказывает риелтор Максим Бабуряк. Украинцы инвестировали в новостройки, получали квартиры и уже через несколько месяцев перепродавали жилье дороже. Однако, последнее время ситуация кардинально изменилась.

«Если говорить о серьезной сумме, можно рассмотреть вариант приобретения недвижимости», – рассказывает аналитик Concorde Capital Александр Паращий.

«Рынок падает уже два года. Цены снижаются стабильно. Нужно понимать, что на вторичке цены привязаны к доллару, когда был такой резкий скачок курса, рынок сильно просел. Еще не стоит забывать, что у нас в стране ведутся военные действия. Люди просто боятся делать такие масштабные инвестиции и хотят держать деньги при себе, чтобы можно было в любой момент потратить», – рассказывает эксперт рынка недвижимости.

По прогнозам экспертов, в следующем году рынок постепенно будет ставать на ноги, и недвижимость станет более привлекательной инвестицией. Кроме того, квартира может быть стабильным пассивным доходом – свободное жилье можно сдавать в аренду в ожидании «лучших времен на рынке».

«Я бы конечно советовал инвестировать в недвижимость. Но нужно понимать, что быстро они не окупятся. Если кто-то хочет потратить 100 тысяч долларов, а получить 150 – лучше, конечно, открывать депозит в банке», – считает Максим Бабуряк.

Александр Ситухо также уверен – на данный момент инвестиции в недвижимость в лучшем случае позволят уменьшить убытки, а о том, чтобы зарабатывать на этом, речь не идет. «Недвижимость на сегодня одним из немногих объектов для массового инвестирования. Но это не инструмент получения прибыли, когда люди могли инвестировать в недостроенный дом, а после перепродать дороже. Сейчас это средство минимизации убытков по сравнению со сбережениями в национальной валюте», – считает эксперт. 

Заработок на валюте, фондовом рынке и ценных бумагах

Аналитик «Альпари» Антон Козюра уверен: в кризис в первую очередь нужно думать не о приумножении, а о сохранении капитала. Чтобы минимизировать потери, риски необходимо диверсифицировать. «Собирается корзина из трех-четырех основных мировых валют, обладающих статусом убежища, рост одной или двух из которых зачастую будет влиять на снижение одной или двух остальных. Мы бы предложили разделить свои инвестиции на несколько портфелей: 60% вложить в валюту, положив деньги на депозит в надежный банк, а 40% инвестировать в акции компаний «голубых фишек». В том числе 60%, которые мы предлагаем вложить в валюту, можно распределить равными долями между депозитом в национальной валюте, долларовым депозитом и депозитом в евро», – рассказывает аналитик.

«Мы бы предложили разделить свои инвестиции на несколько портфелей: 60% вложить в валюту, положив деньги на депозит в надежный банк, а 40% инвестировать в акции компаний «голубых фишек». В том числе 60%, которые мы предлагаем вложить в валюту, можно распределить равными долями между депозитом в национальной валюте, долларовым депозитом и депозитом в евро», – рассказывает аналитик.

В то же время Александр Ситухо хранить деньги в евро не советует. По словам эксперта, евро вскоре выровняется с долларом и те, кто держал деньги в европейской валюте и не успел от них избавиться, уже потеряли сбережения. В то же время доллар продолжает расти.

Стандартные средства сбережения – фондовый рынок. Однако, по словам Александра Сутихо, украинский фондовый рынок на сегодня практически прекратил свое существование. «Возможности инвестировать практически нет. Ценных бумаг в обращении практически нет, инфраструктура практически прекратила свое существование (инвестиционные фонды и компании). Негосударственные пенсионные фонды, в которых сберегают средства в других странах, не получили свое развитие», – констатирует эксперт.

Зарабатывать на менее популярных методах инвестиций, например, драгоценных металлах, также сложно – налоги, банковские комиссии будут «съедать» часть заработка. Кроме того, драгоценные металлы со временем могут подешеветь.

«В открытых экономиках люди могут инвестировать в иностранные финансовые инструменты. Эта возможность для украинских граждан закрыта давно и последнее время еще более плотно. Если раньше можно было попытаться получить лицензию НБУ, то сейчас лицензии просто не выдаются. Это при том, что одним из главных принципов ЕС является свободное перемещение капиталов, и нам каждый день продолжают рассказывать про европейский вектор развития», – рассказывает Александр Сутихо. 

Инвестиции в энергоэффективность: как держать деньги в минеральной вате

Вице-премьер Геннадий Зубко уверен: самая успешная инвестиция – в энергоэффективность. Окупаемость мероприятий по энергоэффективности может составлять всего несколько лет, после этого каждый год можно «зарабатывать» до 30% от суммы инвестиции. Так, тарифы на коммунальные услуги растут, инвестировав средства в утепление собственного жилья, можно в несколько раз меньше платить за отопление.

«Инвестиции в установку приборов учета, индивидуального теплового пункта дома могут окупиться в течение 2-3 отопительных сезонов. Мероприятия по комплексному утеплению, включая предыдущие, для многоквартиного дома могут окупиться в течение 5-8 отопительных сезонов. После того, как эти мероприятия окупятся, потребитель будет иметь 30-70% чистой выгоды, в зависимости от того, сколько ему удастся сэкономить энергоресурсов. Финансовая выгода может быть и больше, а сроки окупаемости меньше, если, например, снова вырастут тарифы», – рассказывает менеджер проектов ДТЭК ЭСКО Сергей Свистюк.

Кроме того, по оценкам экспертов, мероприятия по энергоэффективности могут увеличить стоимость недвижимости на 15-30%. Для того, чтобы определить, во что лучше инвестировать средства и как быстро они окупятся, необходимо провести энергоаудит.

«Например, если дом без проведения энергоаудита за 1,5 миллиона гривен полностью утеплили 50-мм пенопластом, вместо 100 мм минеральной ваты, то такое утепление будет только вредить дому, потому что сместится точка росы, и дом будет плесневеть изнутри и разрушаться. Это распространенная ошибка многих ОСМД, которые утепляются лишь потому, что получили грант, или муниципальное финансирование, или не экономят денег жильцов. В таких случаях придется потратить дополнительные деньги на снятие неправильного утепления, и заплатить в третий раз, уже проводя утепление с соблюдением всех строительных норм, стандартом и требований к безопасности», – отмечает эксперт. Энергоаудит может обойтись многоэтажному дому в 9-12 тысяч гривен.

Мероприятия по экономии энергии в два раза дешевле, чем затраты на ее производство. То есть комплексный подход к энергоэффективности выгоднее. После того, как все мероприятия выполнены, можно думать о коллекторах, солнечных панелях, тепловых насосах. Так, установив солнечную систему в своем доме, можно продавать свет по «зеленому» тарифу и зарабатывать на этом.

 

23 декабря, 2016 | 09:58

 

Крупнейший украинский банк анонсировал возобновления программы ипотечного кредитования 

В Украине ипотечное кредитование «замерло» после падения экономики в 2014-м. Эксперты уверены: спрос на ипотеку у украинцев есть, но существующие условия отталкивает большинство желающих взять квартиру в кредит. Да и сами банки из-за возможных рисков не спешат развивать ипотечное кредитование.

Дорого и рискованно

В Украине средняя ставка по ипотечным кредитам – более 20% годовых, при этом первый взнос будет колебаться от 30 до 50% от стоимости квартиры. К примеру, государственный «Ощадбанк» предлагает своим клиентам ипотеку под 23% годовых со сроком погашения до 15 лет. К примеру, если на 10 лет взять в ипотеку квартиру стоимостью 500 тысяч гривен, примерно 200 тысяч придется отдать сразу, еще 300 тысяч выплачивать ежемесячно по 6400 гривен. В результате за десять лет вместо 300 тысяч банку придется отдать 768 тысяч – в два с половиной раза больше.

«Платить порядка 20% за ипотеку, которая длится от пяти лет, это переплата в два и больше раз. Поэтому возникает вопрос, а есть ли смысл в ипотеке? Иногда выгоднее арендовать жилье», – рассказывает эксперт ипотечного рынка Владимир Мазуренко.

«Платить порядка 20% за ипотеку, которая длится от пяти лет, это переплата в два и больше раз. Поэтому возникает вопрос, а есть ли смысл в ипотеке? Иногда выгоднее арендовать жилье», – рассказывает эксперт ипотечного рынка Владимир Мазуренко.

Украинские банки не могут кредитовать под небольшой процент из-за больших рисков, поясняет директор Института финансового контролинга КНЭУ Олег Терещенко. «Для банков это рискованный продукт, этот риск приходится закладывать в стоимость кредитования», – рассказывает доктор экономических наук.

На данный момент далеко не все украинские банки готовы предоставить своим клиентам ипотеку. По словам Владимира Мазуренко, даже те участники рынка, которые продолжили выдавать кредиты на жилье, «не рекламируют этот продукт и дают ипотеку только проверенным клиентам с хорошей кредитной историей».

«Понятно, что в текущей ситуации ипотека только просыпается. За 2014-2015-й года она практически исчезла. У нас за этот период инфляция была почти 60%, даже с высокими процентными банки за это время теряли, а не зарабатывали. Действительно, у нас можно взять 300 тысяч, а через 10 лет отдать 700 тысяч. Но кто вам скажет, какая будет реальная стоимость этих 700 тысяч через 10 лет?» – рассказывает эксперт.

«Понятно, что в текущей ситуации ипотека только просыпается. За 2014-2015-й года она практически исчезла. У нас за этот период инфляция была почти 60%, даже с высокими процентными банки за это время теряли, а не зарабатывали. Действительно, у нас можно взять 300 тысяч, а через 10 лет отдать 700 тысяч», – говорит эксперт. 

В развитых странах, где риски для банков меньше, а уровень инфляции может колебаться в пределах одного процента в год, ипотеку можно взять под 3-5% годовых. Так, в США можно получить кредит на жилье (так называемый mortgage) с фиксированной ставкой 3,72% годовых на 30 лет. К примеру, с клиента, который взял кредит на 200 тысяч долларов, банк через 15 лет получит 252 тысячи долларов.

Ипотечное кредитование возвращается?

На днях глава правления национализированного «Привата» Александр Шлапак заявил, что банк может заняться ипотечным кредитованием в течение месяца. «Ипотеку будем выдавать. Мы утвердили на КУАПе (Комитет управлении активами и пассивами) новые проекты. Думаю, что запуск будет в течение месяца», – сказал Шлапак. Владимир Мазуренко уверен: спрос на ипотеку в Украине есть, и если ПриватБанк предложит более выгодные условия кредитования, вполне возможно, что эта программа будет пользоваться большим спросом.

«Перспектива для ПриватБанка очень интересная. Есть спрос на ипотеку со стороны населения. Вопрос состоит в том, какие условия предложит «Приват» и сколько будет стоить этот продукт. Потому что, учитывая, что сейчас происходит на банковском рынке, возникает вопрос, будет ли зарабатывать ипотека. Другие продукты могут заработать для банка больше. Ипотека всегда подлежит риску со стороны банка, это из-за продолжительности этой услуги, и из-за низкой доходности», – рассказывает эксперт.

Экономист Олег Терещенко уверен, что ипотека в Украине возродится только при условии снижения рисков, возобновление программы в одном банке на рынок в общем, уверен эксперт, повлияет незначительно. «Нужно смотреть на международные рейтинги. Конечно, динамика последнего года позитивная, но в рейтингах наша страна все еще находится в преддефолтном состоянии», – рассказывает доктор экономических наук.

Сколько стоит квартира и как насобирать

На днях Министерство регионального строительства и ЖКХ утвердило показатели рекомендуемой стоимости построенного жилья. Дороже всего в столице – 11,2 тысячи гривен за квадратный метр, больше 10 тысяч гривен – в Донецкой и Харьковской областях. Самое дешевое жилье могут построить в Кировоградской области – 8,2 тысяч гривен за квадратный метр.

Так, квартира стоимостью 40 квадратов в Киеве может обойтись в 450,7 тысяч гривен, более 400 тысяч такая квартира обойдется в Донецкой и Харьковской областях. В Кировоградской области такая же квартира обойдется в 328,7 гривен, в Житомирской области – 338 тысяч, а в Закарпатской – 334,5 тысяч гривен.

«Сейчас рынок жилья очень разношерстный. В Киеве можно купить квартиру и за 24 тысячи долларов, и за два миллиона долларов. Конечно, рынок находится в упадке все еще, он совсем маленькими движениями становится на ноги», – рассказывает риелтор Максим Бабуряк.

Чтобы насобирать на квартиру, придется откладывать много лет. Первый шаг – откладывать минимум 10% от своего дохода, рассказывает учредитель тренинг-центра «Cashflow Ukraine» Алексей Половинкин. Те, кто научился правильно распоряжаться зарплатой, в идеале могут откладывать до 30% дохода.

Учитывая соотношения стоимости квартиры и средней зарплаты, легче всего насобирать на жилье в Кропивницком (бывший Кировоград). Местным жителям для покупки квартиры понадобится в среднем 43,5 зарплат. В то же время киевлянам для покупки хорошей однокомнатной квартиры понадобится 119 месячных зарплат. Максим Бабуряк рассказывает: многие его клиенты продают жилье, которое досталось в наследство от родственников, а после на эти деньги приобретают себе новые квартиры. Риелтор советует сразу такую квартиру не продавать, а сдать на несколько лет в аренду.

 

20 февраля, 2017 | 10:35

НБУ рассматривает возможность создания в Украине клирингового банка, причем сам регулятор эту функцию на себя брать не будет.

Национальный банк рассматривает возможность создания в Украине клирингового банка (финучреждения для международных безналичных расчетов) на базе существующего крупного банка, сообщила заместитель главы НБУ Екатерина Рожкова в ходе круглого стола в Киеве.

"Мы думаем о потенциальной возможности возложить на кого-то функцию клирингового банка. Это не функция Национального банка, и Нацбанк не будет эту функцию на себя брать. Создавать ничего специально не будем, это надо какой-то существующий крупный банк обязать", - сказала Рожкова.

Она отметила, что НБУ постепенно ослабляет свою функцию по проверке валютных контрактов, которую ввел для остановки вывода денег из Украины, однако при создании клирингового банка комплаенс-проверки (проверки на соответствие установленным процедурам), в том числе в части противодействия отмыванию доходов, будут обязательными.

По словам Рожковой, отключение Deutsche Bank ряда украинских банков является проблемой для этих финучреждений, но не катастрофой для банковской системы страны, так как на финучреждения, которые не имеют прямых корреспондентских счетов, приходится всего 8% общего объема экспортно-импортных операций.

При этом замглавы Нацбанка подчеркнула, что подобный прецедент – мировая тенденция, которая связана с множеством нарушений по выводу денег из таких стран, как Украина, и связанными с этим расследованиями и штрафными санкциями.

Крупнейшими игроками в сегменте международных расчетов являются Deutsche Bank, Commerzbank и Bank of New York. В настоящее время лоро-платежи небольших украинских банков обслуживает только Bank of New York, поскольку Commerzbank ранее прекратил их обслуживание, а в марте этого года Deutsche Bank отключил ряд украинских клиентов без объяснения причин.

22 мая, 2017 | 17:36